Instituțiile Financiare Nebancare (IFN) sunt o soluție la care mulți români apelează atunci când au nevoie de bani rapid. Procesul simplu de aprobare și condițiile mai relaxate comparativ cu băncile fac ca aceste instituții să fie atractive pentru cei care au dificultăți în a obține un credit clasic. Totuși, ce se întâmplă dacă nu mai ai bani să plătești rata la IFN? Care sunt consecințele și ce soluții ai la dispoziție?
- Consecințele neplății ratelor la IFN
- a) Penalizări și dobânzi penalizatoare
Dacă întârzii plata unei rate, IFN-ul îți va percepe penalizări și dobânzi suplimentare. Acestea variază de la o instituție la alta, dar pot fi foarte mari, uneori depășind chiar dobânda inițială.
De exemplu, unele IFN-uri aplică o dobândă penalizatoare de 1-2% pe zi pentru suma restantă. Asta înseamnă că o întârziere de câteva săptămâni poate duce la o datorie mult mai mare decât cea inițială.
- b) Raportarea la Biroul de Credit
Dacă întârzii plata mai mult de 30 de zile, IFN-ul poate raporta situația ta la Biroul de Credit. O astfel de raportare îți poate afecta serios istoricul de credit, reducându-ți șansele de a obține alte împrumuturi în viitor, fie de la IFN-uri, fie de la bănci.
- c) Somații și notificări de plată
După câteva zile sau săptămâni de întârziere, vei începe să primești notificări de la IFN sub formă de SMS-uri, emailuri sau scrisori prin poștă. În unele cazuri, poți fi sunat de reprezentanți ai instituției pentru a discuta despre situația ta și a găsi o soluție.
- d) Executarea silită
Dacă întârzierea plăților continuă, IFN-ul poate recurge la executare silită. Acest proces implică, de obicei, următoarele etape:
Transmiterea unei notificări oficiale privind datoria restantă
Aplicarea unor măsuri de recuperare a datoriilor prin firme de colectare
Acționarea în instanță pentru obținerea unei hotărâri judecătorești
Punerea în executare a hotărârii prin poprirea conturilor bancare sau, în cazuri extreme, executarea unor bunuri
Dacă ai contractat un împrumut garantat cu un bun (cum ar fi un autoturism sau un imobil), există riscul ca IFN-ul să îl execute pentru a recupera datoria.
- Soluții pentru a evita problemele cu IFN-ul
- a) Contactarea IFN-ului și negocierea unei soluții
Primul lucru pe care ar trebui să-l faci dacă nu mai poți plăti rata este să contactezi IFN-ul și să încerci să găsești o soluție de comun acord. Unele IFN-uri pot oferi:
Amânarea plății pentru o anumită perioadă
Reeşalonarea datoriei (reducerea ratelor lunare prin extinderea perioadei de rambursare)
Reducerea penalizărilor, în anumite condiții
- b) Refinanțarea creditului
Dacă ai acumulat datorii mari la IFN, poți lua în considerare refinanțarea acestuia printr-un alt împrumut, de preferință cu o dobândă mai mică. Acest lucru îți poate permite să îți achiți datoria și să ai rate mai ușor de gestionat.
- c) Accesarea unor programe de consiliere financiară
Există organizații care oferă consultanță gratuită pentru persoanele cu dificultăți financiare. Acestea pot oferi sfaturi utile despre cum să gestionezi datoriile și cum să îți rearanjezi bugetul astfel încât să poți face față ratelor.
- d) Căutarea unor surse alternative de venit
Dacă întâmpini probleme financiare temporare, poți încerca să găsești o sursă suplimentară de venit pentru a acoperi ratele restante. Acest lucru poate include munca suplimentară, vânzarea unor bunuri pe care nu le mai folosești sau chiar împrumuturi de la familie sau prieteni.
- Ce să NU faci dacă ai datorii la IFN
- a) Să ignori notificările
Ignorarea notificărilor și evitarea contactului cu IFN-ul nu va rezolva problema, ci o va agrava. Penalizările și dobânzile continuă să se acumuleze, iar IFN-ul va lua măsuri legale pentru recuperarea banilor.
- b) Să iei un alt împrumut pentru a plăti datoria
Multe persoane recurg la această soluție, dar de cele mai multe ori, acest lucru nu face decât să înrăutățească situația. Acumularea mai multor împrumuturi poate duce la un cerc vicios al datoriilor, din care este foarte greu de ieșit.
- c) Să apelezi la cămătari
În momente de disperare, unii oameni ajung să ia împrumuturi de la persoane sau grupuri care oferă bani cu dobânzi uriașe, în afara oricărui cadru legal. Aceste împrumuturi sunt extrem de riscante și pot duce la probleme grave, inclusiv amenințări sau violență.
Neplata ratelor la un IFN în România poate avea consecințe grave, de la penalizări financiare mari până la acțiuni în instanță și executare silită. Totuși, există soluții pentru a evita aceste probleme: contactarea IFN-ului pentru negociere, refinanțarea creditului sau căutarea unor surse suplimentare de venit. Ignorarea datoriei sau apelarea la soluții riscante, cum ar fi împrumuturile ilegale, nu sunt opțiuni viabile și pot agrava și mai mult situația financiară.
Dacă te confrunți cu dificultăți în plata ratelor la IFN, acționează cât mai repede posibil pentru a găsi o soluție care să te ajute să îți stabilizezi situația financiară și să eviți problemele legale.